söndag 15 oktober 2017

Mitt barnspar ska ske i mitt barns namn och på ett ISK.

Jag har funderat en del på sparande åt mitt barn. Jag har lyssnat och läst och tagit till mig av råd. Man ska ha kapitalförsäkring. Man ska ha kontroll över barnets pengar även när barnet är vuxet. Barn som får pengar när de är 18 år sticker till Ibiza osv.

Än en gång svär jag i sparkyrkan och gör tvärtom. Jag släpper kontrollen och kommer att låta min son ta ansvaret över sitt kapital. Jag tror att ansvar kommer att göra honom framgångsrik. Jag lovar att vara med i sparandet ända fram till 18-årsdagen, men efter det får han förvalta sitt kapital själv. Jävlar vad stort! Misslyckas han får han en ny chans när han ärver min förmögenhet. Och då har han förhoppningsvis lärt sig något.

Jag har inte som mål att göra min son ekonomiskt oberoende. Det finns en kraft och en pedagogik i att att själv få bygga upp något. Bloggaren RikaTillsammans slutade till och med att barnspara när han insåg att han skulle ta ifrån sitt barn den kraft det är att själv spara ihop till sina drömmar.

Jag själv fick inte en krona i sparande av mina föräldrar. Att inte ha något barnspar överhuvudtaget är dock inte att rekommendera. För min del innebar 0 kr vid 18 års ålder att jag t.ex. inte tog körkort. Det exkluderade mig från en del jobb och fick mig att känna mig utanför. Jag var dessutom usel på att leva ekonomiskt under en lång rad år. Kanske berodde det på att jag aldrig fått hantera pengar?

När det gäller barnspar brukar nätmäklarna ivrigt förespråka kapitalförsäkring. Då kan du spara i ditt eget namn men sätta ditt barn som förmånstagare. Du kan också bestämma hur och när utbetalningarna ska ske till ditt barn. Du har alltså kontroll även om du skulle trilla av pinn. Om barnet får pengarna redan vid 18 års ålder sticker hen till Ibiza och festar upp allt, brukar det heta.

Det där med Ibiza är såklart inte sant. Jag har hört flera intervjuer i poddar om hur aktieintresset började i tidig ålder med att man fick förvalta ett kapital. Man kanske fick några aktier av mormor och morfar eller eller av föräldrarna. Det kan alltså lika gärna vara nyttigt och lärorikt att få ett kapital på sin 18 årsdag. Skulle ändå olyckan ändå vara där och barnsparet går till Ibiza är det som sagt också en erfarenhet för livet.

I en kapitalförsäkring är det inte du eller ditt barn som äger aktierna och då går du miste om några känslomässiga poänger. Ansvaret och känslan av att äga, samt samhällsengagemanget som ett delägande i fantastiska bolag faktiskt är. En kapitalförsäkring går heller inte att flytta från en bank till en annan om du skulle vilja det.

Mitt barnspar kommer inte att ske i kapitalförsäkring. Jag vill ge min son känslan av att själv äga sina aktier och sina bolag på riktigt. Jag tror det är en mycket viktig och nyttig aspekt. Jag vill också ge honom tillit och möjligheten att få misslyckas och därmed lära sig något av det. Vi ska spara tillsammans men när min son är 18 år är det han som tar över ansvaret. Jag hoppas och tror att det kommer att få honom att flyga.

Tillägg: Jag ska läsa på och fråga banken om överförmyndarspärren som slår till "om barnets tillgångar överstiger åtta prisbasbelopp (44 800 x 8 = 358 000 kr." Läs mer här: http://www.konsumenternas.se/spara/spara/spara-till-barn/overformyndarkontroll

Ett uppföljande inlägg kommer när jag besökt gammelbanken.


Så mycket har jag betalat i Courtage på tio månader.

På sistone har det förts en sund diskussion om baksidan med courtageklasser. Avanza och Nordnet som kör konceptet har fått stå till svars när skickligt grävande twitterprofiler som SnackarGoja pressat dem. Flera har också bytt till Nordea som har ett courtage på 0,06%, minst 1 krona och max 99 kr.

I samband med att skatten för ISK höjdes hördes många arga röster och exempel på hur mycket vi sparare förlorade om man räknar ränta på ränta lyftes fram. Jag frågade på twitter om inte courtage räknat ränta på ränta också blir enorma summor? Då lyftes mervärdet av en bra sida (Avanza) med bra tjänster fram och att det är värt att betala för. Alltså egentligen samma argument som Ulla Andersson när hon försvarade skatten på ISK. Skatten går till något bra som gynnar samhället i stort. Det är värt att betala för, menade hon.

Hur som helst blev jag nyfiken på hur mycket courtage jag egentligen betalar på ett år? Som sparpingvin borde jag förstås ha antecknat det eller så borde jag känna till nån enkel funktion på Avanzas sida där man enkelt får fram sina samlade courtagekostnader. Någon slags courtagerapport.

Eftersom jag inte kan hitta en sådan funktion har jag räknat själv. Först och främst måste jag erkänna att jag är lite paff över min investerarstil. Efter att ha gått igenom mina transaktioner inser jag att jag köper och säljer mycket mer än vad jag tror. Hittills i år har jag gjort 65 avslut medan min bild innan var att jag kanske skulle landa på hälften av avsluten. Jag har alltså fått en nyttig lärdom genom att titta på mina transaktioner.

Vad har då denna köp- och säljfest kostat? Jo, hittills i år har jag betalat 2795 kronor i courtage. Det kan låta som en blygsam summa och inget att bråka om. Men om vi nu gör som vi gjorde när skatten på ISK höjdes och räknar ränta på ränta så blir det något helt annat.

Jag har gått in på rakna.net och använt deras kalkylator för sparande i aktier och fonder. Jag räknar enbart på den summa jag förbrukat i år och låtsas som att det är de enda pengar som finns. Jag skriver in 2795 kr och anger 10 procent i avkastning på 30 år. Då får jag 48754 kronor! Det bara på tio månaders courtagekostnader. Tänk då vad det blir om jag tar med förra årets kostnader och nästa års kostnader och så vidare. Här finns helt klart pengar att spara. En jävla massa pengar dessutom!



Jag tycker att det är bra att några enskilda sparare lyft denna diskussion och sätter lite press på nätmäklarna. Jag hade kanske förväntat mig att Aktiespararna eller Unga Aktiesparare skulle hinna före, men där har det varit tyst? Kanske har denna organisation på senare år övergått till att bli en klubb för aktieintresserade mer än en intresseorganisation för aktiesparare? Behöver vi en ny intresseorganisation som står upp för småsparare? Eller drivs det av sig själv på Internet?

TILLÄGG: Maud Lind från Aktiespararna påpekar att AS gjort mycket för sänkt courtage genom åren. Det är sant. Avanza och Nordnet är också starkt bidragande till dagens förmånliga courtage. Diskussionen stannar dock inte där. Courtageklasser innebär en inlåsning och Nordea är just nu bäst i klassen. Maud Lind ska förresten ta upp courtageklasser i Aktiespararna. Fortsättning följer!


torsdag 12 oktober 2017

Hört om Rutger Arnhult

Varje gång jag är på kurs brukar jag ta fikarasterna och luncherna som tillfälle att prata lite med de andra deltagarna. Har man tur kommer de från något intressant börsnoterat bolag, och då kan man få höra mycket spännande saker. Så var det till exempel den gången jag träffade en person från Cloetta som sågade företaget och ledningen vid fotknölarna, men det har jag redan skrivit om. 

Hur som helst fick jag idag anledning att minnas en kurs som jag gick för några år sedan. En av deltagarna arbetade på det börsnoterade fastighetsbolaget Wihlborgs. Jag passade naturligtvis på att ställa en mängd frågor. Personen gav ett mycket gott intryck och jag blev senare aktieägare i bolaget. Tyvärr sålde jag alldeles för tidigt. 

Men det var inte bara Wihlborgs vi pratade om. Jag lyckades glida in på aktier och det visade sig att den här personen också hade ett aktieintresse och då särskilt för fastigheter. Som exempel på bra fastighetsbolag nämnde personen Klövern och Fabege. Särskilt nämndes Rutger Arnhult som en otroligt duktig person. Rutger kunde man gärna ta rygg på. 

Det var därför med glädje jag idag läste att Rutger Arnhult klivit in som fjärde största ägare i Castellum. Ett bolag som naturligtvis finns i min portfölj. 

Förutom bra saker om Rutger minns jag också att personen sågade fastighetsanalytiker. "Att dessa personer kallar sig professionella förstår jag inte" och "de räknar ju helt galet" är fraser som jag minns. Att vara i den riktiga fastighetsbranschen och att stå vid sidan om och analysera är nog två skilda världar. 

tisdag 10 oktober 2017

Det känns som att jag vunnit pengar idag.

Det första jag gör när lönen kommer är att sätta undan min sparkvot. Det är en välkänd strategi bland erfarna sparare. Väntar man till slutet av lönen blir det ofta inte mycket över till sparande.

Det finns dock andra utmaningar med att sätta undan pengarna i början av lönen. I alla fall är det typiskt mig att sätta undan lite för mycket i förhållande till de utgifter jag har. Så har det blivit den här månaden, men jag älskar att dag för dag justera min månadsbudget genom envishet och konsumtionsfria dagar.

Jag vet att vi är många sparare som ofta strävar mot att få en hel dag eller rentav flera dagar utan att bankkortet åker upp. Nu har jag haft några dagar då jag knappt konsumerat alls. Idag har jag inte gjort av med en krona. Dock var det nära att jag brände 400 kronor på en impuls.

I ett svagt ögonblick såg jag ett vackert designfat i en antikbutik. Det låg i en monter och på prislappen stod det "skada". Jag försökte hitta skadan men kunde inte se nån. Jag bad butiksinnehavaren att få titta på fatet och han visade också två väldigt små nagg. Jag sa att jag ville fundera på saken och bad att få återkomma även om priset var lågt. Efter någon timme nyktrade jag till och insåg att jag inte ville ha fatet.

Så här i efterhand känns det som en seger och månadsbudgeten är nu snart i fas tack vare några  dagar av lågkonsumtion. Hellre spara för mycket än att spara för lite. Ibland kan det vara roligt att anta den utmaning som det är att spara sig ur ett aningen för stort sparande.

måndag 9 oktober 2017

Handla mat snorbilligt! Som att gå på skattjakt.

Jag och min sambo har börjat handla mat på ett nytt, roligt och snorbilligt sätt! Jag tror att jag först hörde om det i podden "På riktigt", men min sambo föreslog det innan jag hann presenterat idén. Det handlar om att gå in i flera olika butiker under veckan och ta del av deras bästa veckoerbjudanden. Genom att verkligen plöja igenom hela butikerna och i princip bara fokusera på extrapris-skyltar så fylls ofta varukorgen av både otippada och väldigt billiga varor. Utmaningen blir sen att laga veckans middagar baserat på denna bladning. Det blir som en spännande skattjakt där vi får använda vår fantasi och växer i köket!



Vill man hellre förbereda handlingen hemma kan man i förväg kolla in närmsta butikernas appar. På ICA:s app funkar det väldigt bra. Där kan man välja och se vad de olika ICA -butikerna i närområdet har för olika specialpriser. Ofta finns det väldigt bra erbjudande med upp till 70% om man bara vågar gå lite utanför den automatiska standardhandlingen.

Några exempel ur minnet: 
Färskpasta 1 krona (självscanningserbjudande)
Riven ost 1 krona (självscanningserbjudande)
Eco frysta bär 10 kronor (Veckans kortpris)
Eco formpasta 8 kronor (Veckans kortpris)
Brieost 0 kronor (gåva för att vi handlat)
Mozzarella 3 kronor (Kundkort datum-pris)


Två portioner färskpasta med mozzarella som bas för fyra kronor är till exempel en tänkbar måltid från listan ovan. Sen kompletterar vi naturligtvis med lite smått och gott, men det blir fortfarande väldigt billigt. Vi kan till och med unna oss en lyxig bärsmoothie till efterrätt. :)


Jag erkänner att jag va väldigt skeptiskt till en början när min sambo i somras tex köpte på sig 8 pestoburkar för 15 kr styck. Men så här en lång rad väldigt goda och olika pestomiddagar senare har jag ändrat mig vad det gäller att hamstra billiga varor. J Jag älskart!



söndag 8 oktober 2017

Världens billigaste och mysigaste hemgjorda frukost!

Det gäller att ta vara på höstens skafferi. Just nu finns oändliga möjligheter att införskaffa gratis mat från skog och trädgård. Tyvärr har vi ingen egen trädgård men min sambo har fått en himla massa äpplen av en vän. Igår gjorde hon äppelmos som vi i morse avnjöt till världens billigaste frukostbas. Havregrynsgröt!

Gunther Mårder berättar i en intervju att hans frukost består av havregrynsgröt, mjölk och egenplockade bär. Priset beräknar han till 1,50 kronor per frukost, jämfört med standardfrukosten som ska kosta 15 kronor. Hemmagjord äppelmos kanske kostar några ören mer eftersom vi kryddat och sockrat den, men det lär landa på ungefär samma pris.

Men det är inte bara en billig frukost. Det är också galet mysigt att ösa ner en klick hemmagjord äppelmos i gröten. Att göra äppelmos är förstås också väldigt trevligt. Det är inte heller särskilt krångligt, så ut och plocka äpplen så kan även du njuta av världens billigaste frukost imorgon.





lördag 7 oktober 2017

Svär i sparkyrkan. Avslutat min kapitalförsäkring och satsar enbart på investeringssparkonto.

Jag har avslutat min kapitalförsäkring. Jag har bland annat kommit fram till att utländska aktier inte är min grej. Men det är inte allt. 

Mina tvivel började när jag fick utdelning från AstraZeneca. Jag loggade jag in på mitt ISK och hade fått både utdelning och ett "ursäkta-oss-mejl" från Avanza. Man hade felaktigt dragit utländsk källskatt från utdelningen. Pengarna skulle betalas tillbaka redan dagen efter. Jag brydde mig aldrig om att räkna på det, men erkänner att jag blev lite besviken när jag bara fick tillbaka 71 kronor på 1400 kronor i utdelning. Jag trodde att källskatten var högre och att jag skulle få tillbaka mer än så. Astra låg i mitt ISK, men tanken slog mig alltså hur låg källskatten är om jag bara har ett enda utländskt bolag.

Det definitiva beslutet att avsluta min kapitalförsäkring var när jag nu i veckan fick mejl från Avanza att 39 kronor skulle dras i skatt trots att jag inte hade några pengar i min kapitalförsäkring. Det är dessutom för tredje eller fjärde gången det dras skatt vilket beror på att jag tidigare i år haft Novo Nordisk i depån.

Kapitalförsäkring är nog bra om man har flera utländska bolag, men jag hade bara ett bolag som jag dessutom gick back på. Trots det där med källskatten ska jag ju ändå betala avkastningsskatt också. Varje kvartal drogs det 39 kronor vilket kändes extra surt på en förlustaffär. Som småsparare och med bara nåt enstaka utländskt bolag hade jag lika gärna kunnat haft det i mitt ISK och bjudit på den ostkrokspåse det blev i källskatt. 

Nåväl, jag avslutade mitt konto och tänkte sparad krona. Dessutom finns det utländska aktier utan källskatt som man kan ha i sitt investeringssparkonto. Som jag skrivit i ett tidigare inlägg har t.ex. Sverige ett avtal med Storbritannien vilket gör att ingen källskatt dras på brittiska aktier. Just nu försöker jag peppa Avanza och Nordnet att ta in Storbritannien på riktigt genom en omröstning på Twitter. Vem av nätmäklarna blir först?

Även för barnspar tänker jag att kapitalförsäkring inte är min grej, men det tänker jag förklara i ett annat inlägg.